Пять главных ошибок в финансовом поведении россиян

Финансовые предпочтения российских граждан не соответствуют мировым представлениям о финансовой грамотности, говорят социологи. РБК собрал основные финансовые ошибки населения, а финансисты рассказали, как их избежать

1. Рубль — наше все

Несмотря на две волны девальвации (за год доллар в рублевом выражении вырос почти вдвое — с 36 до 66 руб.), падение уровня жизни, дорожающие товары, россияне остаются верны рублю. На это не влияют ни ошибочные прогнозы чиновников, ни опыт прошлых финансовых потерь из-за инфляции или денежных реформ. На 1 июля 2015 года доля рублевых депозитов в банках составляла 74%, годом ранее — 80%. Хотя эксперты ожидают, что до конца года доллар пробьет отметку 70 руб., россияне не собираются что-то кардинально менять в структуре своих накоплений. По данным опроса Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), большинство (60 против 55% в 2008 году) предпочли бы хранить сбережения именно на рублевых вкладах. Выбор в пользу валютных счетов сейчас готовы сделать только 10% опрошенных.

Причина: за пределами Москвы и Санкт-Петербурга людей вообще не тревожат курсы валют, говорит доцент кафедры экономической социологии НИУ ВШЭ Диляра Ибрагимова. По ее словам, их сбережения слишком малы, а взаимосвязь стоимости доллара и уровня жизни совершенно неочевидна. Им важно, что будет с ценами: на продукты, воду и электричество, бензин. Еще одна причина — постоянно звучащая мысль, что хранить сбережения стоит в той валюте, в которой вы будете тратить.

Совет: «Сохранить небольшую часть средств (на которую вы сможете прожить три месяца) в рублях, остальное разместить на долларовом депозите», — говорит международный финансовый консультант FCP Ltd. Исаак Беккер.

2. Недвижимость — надежные инвестиции

Последние десятилетия граждане придерживаются золотого правила: накопил крупную сумму — инвестируй в жилье. Об этом свидетельствуют данные опроса, проведенного ВЦИОМ в апреле 2015 года. 44% населения считают недвижимость самым надежным вложением. Так было и 17 лет назад. Опрос 1998 года дал похожий результат: 45% респондентов назвали самым безубыточным вложение в недвижимость. Пошатнуть веру в «самые надежные инвестиции» не способно, кажется, ничто: ни падение рынка недвижимости (по данным портала irn.ru, за последний год индекс стоимости жилья снизился в 1,7 раза), ни многочисленные истории «обманутых дольщиков» (в том числе соинвесторов Mirax Group Сергея Полонского, которые потеряли 3 млрд руб.).

Причина: негативного опыта вложения в недвижимость у россиян еще нет, говорит директор Независимого института социальной политики Лилия Овчарова. Истории с обманутыми дольщиками наталкивают на мысль, что проблемы могут возникнуть на этапе приобретения актива. Но, когда недвижимость уже есть, потерять ее невозможно. В глазах россиян в этом — преимущество жилья перед депозитами. Кроме того, жилье осязаемо, его в отличие от вклада можно «потрогать», можно убедиться, что с ним все в порядке, говорит Овчарова.

Совет: отказаться от жилья в пользу других активов. Недвижимость перестала быть консервативным способом вложения средств. Сейчас это низколиквидные активы, управлять которыми непрофессиональному инвестору будет сложно, считает основатель консалтинговой группы «Личный капитал» Владимир Савенок. Вместо покупки квартиры он рекомендует открыть долларовый депозит как минимум на два года. «Доллар будет и дальше расти, и доходность по такому вкладу будет выше, чем по рублевому депозиту», — уверен Савенок. Он советует присмотреться к другим инструментам: ПИФам, которые инвестируют в американские, европейские и японские компании, инструментам с фиксированным доходом — рублевым облигациям крупных российских эмитентов.

3. Хранить деньги дома — лучше, чем в банке

Несмотря на то что даже самые высокие ставки по рублевым депозитам едва покрывают уровень инфляции (15,6% в годовом выражении в июле), россияне часто не спешат нести деньги в банк, предпочитая хранить их дома. По данным НАФИ, в 2015 году 35% россиян заявили: будь у них деньги, они отнесли бы их в банк. Еще столько же сказали, что одну половину положили бы на депозит, другую — оставили бы в наличных. 25% заявили, что хранили бы все в наличных. Для сравнения: в 2010 году так ответили 21% опрошенных.

Причина: тяга к наличным накоплениям в первую очередь объясняется незрелостью финансовой системы и отсутствием опыта взаимодействия с ней, говорит директор по работе с клиентами Synovate Comcon Людмила Бартенкова. Как показывают исследования, меньше всего доверяют банковским картам те, кто ими никогда не пользовался, приводит пример она. По данным Synovate Comcon, большинство граждан не верят банкам, несмотря на работающую систему страхования вкладов. Во втором квартале 2015 года в этом признались 44% респондентов — столько же, сколько и в третьем квартале 2014-го. Пик недоверия (48%) к кредитным организациям пришелся на первый квартал 2014 года. О низком уровне доверия россиян к банкам свидетельствуют и результаты опроса ВЦИОМ.

Совет: не держать дома денег больше, чем нужно на три месяца. Причин несколько: накопления не защищены от инфляции, есть опасность кражи и высока вероятность, что эти деньги будут потрачены на текущие расходы, считает эксперт Института финансового планирования Саида Сулейманова. Практика показывает, что крупные покупки часто откладываются, как раз если деньги хранятся в наличных, говорит она. Стоит разложить накопленную сумму по разным банкам в пределах лимита 1,4 млн руб., покрываемых системой страхования вкладов. Или отнести все сбережения в один крупный госбанк.

4. Страхование — пустая трата денег

Хотя уровень здравоохранения (50-е место, после Азербайджана и Румынии в рейтинге Bloomberg за 2014 год) и уровень безопасности в России (122-е место из 163 в Global Peace Index за 2014 год) оставляют желать лучшего, россияне крайне редко используют страхование для защиты своего здоровья и имущества. Почти у половины населения (49%) нет вообще никакой страховки, говорят результаты майского опроса ВЦИОМ. Среди респондентов, у кого она все-таки есть, большая часть приходится на ДМС (25%) и добровольное автострахование (21%). Процент тех, кто решился на страхование жизни — один из ключевых элементов долгосрочного финансового планирования на Западе, — всего 10%.

Причина:  те, кто пытался получить выплаты по автострахованию (добровольному и обязательному), часто сталкивались с тем, что выбить из страховой компании деньги бывает довольно сложно. Людям кажется, что и с остальными видами страхования история будет такой же, говорит Лилия Овчарова из Независимого института социальной политики. Уровень доверия к страховым компаниям неизменно невысокий: 35% и в 2010-м, и в 2015 году, сообщает НАФИ. В такой ситуации о развитии долгосрочного страхования жизни не может быть и речи. Нет и убежденности, что государство не будет менять правила работы страховых компаний, говорит Диляра Ибрагимова из ВШЭ.

Совет: купить долгосрочное страхование жизни крупной компании с западным капиталом. Накопительное страхование жизни эффективно, если нужно накопить на пенсию или образование детей. Основное преимущество здесь — дисциплина: вы не можете не внести очередной взнос. В этом случае страховая компания обычно возвращает вам меньше, чем вы вложили. Зато, если с застрахованным что-то случится, обязанность платить взносы переходит к страховой компании и накопления продолжаются, говорит гендиректор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова.

5. Пенсия где-то там

Как бы активно ни обсуждалась пенсионная реформа или заморозка накопительной части пенсий, во всем этом мало кто желает разбираться. Зачем рассчитывать пенсионные баллы по сложной формуле, если оценить будущую пенсию в реальности невозможно? Ну и, разумеется, почти никто не делает собственных пенсионных накоплений. Большинство (43% населения) планируют просто не прекращать работать и до последнего жить на зарплату, свидетельствуют результаты опроса ВЦИОМ. Еще 23% как-то рассчитывают прожить на государственную пенсию.

На личные накопления (в том числе в НПФ) полагаются только 8%. На рентный доход от сдачи жилья или дивиденды по ценным бумагам рассчитывают 2% населения. Многие, чтобы компенсировать разрыв между зарплатой и пенсией, в будущем рассчитывают уехать за город и заниматься подсобным хозяйством. В 70% российских семей есть хотя бы один человек, который имеет опыт ведения сельского хозяйства, объясняет Овчарова.

Причина: ситуация с добровольным пенсионным обеспечением еще хуже, чем со страхованием. Уровень доверия к негосударственным пенсионным фондам, по данным НАФИ, с 2010 по 2015 год не менялся и составляет 19%. То есть инструмент долгосрочных накоплений фактически отсутствует. Государство постоянно меняет правила игры в пенсионной системе, говорит Ибрагимова.

Совет: начать копить на пенсию как можно раньше. Заняться созданием пенсионных накоплений самостоятельно, как только появится источник стабильного дохода, откладывая 10–15% ежемесячного дохода, советует консультант консалтинговой группы «Личный капитал» Дмитрий Герасименко. Он рекоме​ндует начать с банковского депозита и одновременно присмотреться к НПФ, несмотря ни на что. «Однако к ним я бы пока отнесся настороженно: недавний отзыв лицензии у НПФ Анатолия Мотылева в очередной раз доказал, что система контроля за такими фондами не до конца проработана», — считает он.


Вам так же будет интересно

Как с помощью специальной схемы сохранить высокие ставки по вкладам?

Год назад на вкладах можно было заработать до 16% годовых. Сейчас с трудом 10-11%. К концу 2016 года ставки могут сниться ещё на 1-1,5 процентных пункта. Как сохранить высокую ставку на несколько ...

опубликовано 9 сентября 2016 в 17:49

Хроники рубля: вырастет ли доллар после выборов?

Летом рубль был неправдоподобно дорог, несмотря на падение цен на нефть. Финансовый аналитик Тимур Нигматуллин считает, что секрет кроется в предстоящих в сентябре выборах. Что будет с российской валютой после сентября?

Нынешним ...

опубликовано 8 сентября 2016 в 16:14

Инвестиции для чайников: куда нести сбережения?

Если ставки по вкладам вас не устраивают, а как вкладывать деньги в акции, облигации, ПИФы неясно, то этот текст для вас. Рассказываем про 5 способов инвестирования понятным языком.
1. Валюты
Многие эксперты ...

опубликовано 7 сентября 2016 в 19:14

Центробанк резко снизил курсы доллара и евро

ЦБ РФ установил официальные курсы валют на 6 сентября. Доллар потерял в цене 1 рубль 10 копеек, курс на завтра — 64 рубля 76 копеек. Евро подешевел на 1 рубль 35 копеек, ...

опубликовано 6 сентября 2016 в 18:14

Правительство предложит гражданам альтернативу банковским вкладам

У людей много денег Правительство планирует расширить доступ граждан к покупке облигаций федерального займа (ОФЗ) с 2016 года, соответствующий законопроект уже подготовлен и в ближайшее время будет внесен в Госдуму, сообщил РИА ...

опубликовано 15 декабря 2015 в 13:06

Чем очень дешевая нефть поможет России

Нефть по $35 и ниже неизбежно приведет к падению ВВП России и уменьшению резервов бюджета. Властям придется либо девальвировать рубль, либо сокращать бюджетные инвестиции. Последнее закончится массовыми увольнениями и закрытием множества предприятий. ...

опубликовано 15 декабря 2015 в 13:03

Последние комментарии

Пермякова фарида галеевна

Срочно нужны деньги. Сумма 200000р.на длительный срок.под расписку у натариуса. Челябинская обл. т.89193511845.

Кухта Олег Викторович

Житель Новосибирска.Работаю срочно нужны деньги 500 000 на 5 лет.Пожалуйста помогите.

Елена Викторовна

Срочно нужны деньги ,без предоплаты 450 т. Почта PopovaElenaVi@mail.ru. Деньги на карту

Серебряков Виталий Александрович

помогите срочно нужны деньги 35000-40000 тысячь в течений трех часов

Долинина Анна

срочно нужен займ 130 тысяч, без предоплат за доки ,переводы и т д. Только под расписку заверенную у нотариуса. Санкт-петербург.

Тихонова Виктория Викторовна

Срочно воспользуюсь услогой кредитный донор.

Иванова Лара

Есть ли действующие кредиты ?

Иванова Лара

Добрый день, просрочки и действующие кредиты есть ?

Мадаминова Лаура Давлатжоновна

Помогите пожалуйста закрыть просроченный микрозайм

Иванова Джульета Мухамедовна

Пожалуйста помогите мне(((срочно нужны ещё 20000 тысяч,под проценты никак не могу,все родственники отказали,с маленьким грудным ребенком осталась,пожалуйста помогите..никогда не была ...

сергей

Нужен кредит на 180000р на 60 месяц .

мурлаева наталья александровна

Помогите оформить крелит

Нечепкова Татьяна Николаевна

Помогите пожалуйста! Срочно нужно оплатить задолженность по Мфо.Необходимо 150 тысяч.Только без предоплаты и всяческих страховок.Возврат 100% гарантирую.

Сергей

Нужны деньги 200000 руб на 5 лет без предоплат страховок и т. д.

голубченко галина ивановна18.01 2018

Срочно нужен займ под небольшой процент и расписку у нотариуса, 50000 тысяч рублей,плохая к.и. весъде отказ. 2 года. Оплата 15 ...

Говорил Александр Викторович

Срочно нужны деньги в Москве под расписку) не банки, не МФО грёбанное. Срочно !

Киреев Султан Михайлович

Здравствуйте, я хочу занять 200000 на 2-3 года. Мне 23, я проживаю в челябинской области, и работаю тоже здесь. Я ...

Елена

Возьму в долг, под ваши проценты 100000, на 2 года, без предоплаты!

Татьяна Михайловна

Здравствуйте! Срочно нужна сумма 500.000 руб. от меня все необходимые документы, оплата вовремя. БЕЗ ПРЕДОПЛАТЫ!!!

Элиза бердалиева

Нужны деньги под залог маткапитала 200000 руб.москва.8964 5266035

конищева елена александровна

окажите помощь

Марьянова юлия денисовна

Здравствуйте.я очень хочу открыть свой магазин,заработать на свою квартиру,мама бросила меня ничего не оставила и уехала в другой город. Кредит ...

Лариса

Срочно нужен займ 70000 т.р. под залог мат.капитала, без предоплат,если кто то может помочь пишите на почту

Аскар

Мне нужен 30000 сможете дат я гражданин тажикистана щас нахожусь красноярске работаю

снесарев михаил владимирович

Добрый день! Срочно нужен займ 1200000 рублей от 7 до 10 лет, кредитная история плохая,исполнительный лист, не судим. Для погашения ...

Шибаев николай николаевич

Нужен займ в размере 300000т.р без предоплат ,без залога ,мой телефон :9608834838

прокофьева юлия

Здравствуйте! поделитесь ?

киюцина наталья александровна

срочно нужны деньги,напишите условия

БИЗЕНКОВ АЛЕКСАНДР АЛЕКСАНДРОВИЧ

ВОЗЬМУ В ДОЛГ ПОД РАСПИСКУ 2500000 РУБ ПОД РАЗУМНЫЙ ПРОЦЕНТ В ГОРОДЕ ОРЛЕ ТЕЛ 89606449632

Клейус Александр Сергеевич

Срочно нужен займ на 300т.р. в Санкт-Петербурге на 3-5лет,работаю возможно досрочное погашение

Азратов Шерали Нуриддинович

Мне нужен кридит

Юрченко Надежда

помогите,осталась без ног,двое детей, на протезы не хватает 150000,карта 2202 2003 4379 5611

Богданова Елена

Добрый день помогите пожалуйста нужны срочно деньги

лукин

добрый день. кто может помочь с получением кредита 400000, банки отказывают(просрочки). lukinprocheb@yandex.ru

Ватолина Виктория михайловна

Нужны деньги в размере 150.000 тыс.рублей.для погашения кредита.работаю официально, справку предоставить с работы могу.очень срочно.сроком на 1 год.

Матюшин Игорь Олегович

Здравствуйте! Очень нужна финансовая помощь 100 000 р. Попал в трудную ситуацию, подскажите как быть или помогите кто сможет под ...

киюцина наталья александровна

срочно нужны деньги,без предоплаты,согласна на ваши условия,можно карту или киви кошелёк.natasha-kizina@mail.ru

Ларионов Виктор Александрович

Нужна срочная помощь в получении кредита 400000 р Северодвинск архангельская область не трудоустроен 89532686319 откликнитесь кто может помочь

Оксана

Нужна сумма 200000 р на 3 года

Алекс

Приму только без преды, комиссии и прочих разводных схем...

Васильев Дмитрий Никитович

Доброго дня! Есть честные кредиторы? Хочу взять 200000 рублей на 18 месяцев. Работа официальная. Пишите в личку.

Клименко Руслан Вячеславович

Здравствуйте! Я гражданин РБ. Постоянно проживаю и работаю в Москве. Вид на жительство, официально трудоустроен. Надо 200 000 руб. на ...

Шимко Сергей Павлович

Срочно нужен кредитный донор в Краснодаре. Ватцап 89889561909

ИБРАГИМОВ МАГОМЕД ИБРАГИМОВИЧ

Срочно нужна сумма 850000 т.р сроком на пять лет .Могу предоставить справку 2 ндфл и прочие документы .Официально работаю .просьба ...

екатерина

здравствуйте. татьяна я живу в братске позвоните мне 89648248004

екатерина

позвните мне 89648248004

Асакеев Азат асылбекович

Помогите с кредитом пожалуйста,не хватает 4500.а долг растет

Ярулина Ирина Владимировна

Всем доброго дня!Хотелось бы узнать у нас есть честные частные кредиторы?Сколько не писала все требуют предоплату коммиссии,ведь если оформляем займ ...

Яхновская Мария Петровна

Здравствуйте.Необходима сумма в 150000 рублей. Просрочка по двум займам. Сделала рефинансирование в двух банках, уже сделала платежи. Но нагрузка все ...

Баранов Алексей Сергеевич

Срочно, нужна помощь в получение кредита 500000. Все документы с Вас. Оплата только по факту. Писать на почту 1983aleshka@mail.ru

светлана

можно оформить онлайн, нужен только паспорт.

Васильев Данил Игоревич

Возьму 400000 т.р. Без каких либо предоплат,до получения денег. Условия? Я без работы, полных лет 19.

Шевцова Виктория Анатольевна

Нужен займ 200.000 на три года.Погисть кредиты и на личные цели.Живу в Кондопоге.Работаю официально оплату гарантирую

Нагоев Артур Капланович

Срочно нужно 5 000 000 на погашение кредитов сроком на пять лет

Надежда

Нужен займ в размере 500000 руб от частного честного инвестора на срок 5 лет, официально работаю,обязательна личная встреча, пишите, никаких ...

Сергей В

Срочно нужен займ в сумме 575000 рублей на 5 лет

Гуров Юрий Ильич

Мне нужны деньги 100000 рублей. Оформляю дом на собственность.

Анна

Нужна помощь в получении кредита в размере 200000р. в г. Новосибирске 8923-777-29-37

Павел

до 2500 000 руб на строительство частного дома.

Юзаев Марсель Иликбаевич

1500000 нужен кредит для бизнеса

надежда владимировна

здравствуйте!нужен кредит 100000 на 5 лет. тел9271168373

Николай

Нужна сумма 150.000 , банки отказывают.

пирогова марина николаевна

срочно нужны деньги помогите пожалуйста кредиты не дают

Свириденко Анна Викторовна

Нужен кредит 200000р. В Новосибирске

Челатканова Ирина Юрьевна

89267028487 помогите получит кредить

Степанова Ольга Сергеевна

Срочно возьму в долг 80000 на 12 месяцев под проценты город воркута

Мазур Валентина

Добрый день, нужно 50 т.р. Платить могу не больше 4 т.р.

Курчатова Татьяна

Срочно нужен займ 50.000р. Готова оформить все нотариально.Без предоплат и залогов. Своевременную оплату гарантирую. срок на 12 месяцев.

Вадим

Нужен кредит в 300 000 руб. В Воронеже. КИ убитая. Под любой процент. Выплачивать буду 100%

ТАТЬЯНА

Срочно нужны деньги за откат , и предоплат, который удержите сами до перечисления, Договор на общую сумму.Жду ответа. Любую сумму ...

виктор васильевич

здравствуйте требуется сума 1000000 руб работаю не официально прописка подмоскове

Ольга

Срочно нужны деньги, без предоплаты, согласна на условия ваши. Моя почта sowet2009@mail.ru

Ольга

Напишите мне интересно

ЛИТВИН АЛЕКСАНДР ВСЕВОЛОДОВИЧ

ЗДРАСТВУЙТЕ!НУЖНА СУММА 300000Р.КИ ОТСУТСТВУЕТ ИЛИ ПЛОХАЯ.БАНКИ НЕ ДАЮТ.ПОМОГИТЕ

Трофимова Алия Тагировна

Добрый вечер!Очень очень срочно нужны 250000 рублей под залог мат.капитала или под небольшой % сроком на 1,5 года!Если Вы сможете ...

Платунов Вадим Александрович

Здравствуйте. Можно ли у вас взять займ, на сумму 15000,на 2 недели? И что для этого надо?

Астахов Александр Геннадьевич

Здравствуйте,мне 19 лет,нужно 100000 рублей на 3 года под проценты,есть постоянный доход в виде стипедии 17000,есть справка,могу предоставить,КИ испорченная,нужен займ ...

УШАКОВ ЮРИЙ АНАТОЛЬЕВИЧ

здравствуйте.срочно требуется кредит или частный займ на лечение позвоночника и ног.требуется 250000т.р.кредитная история плохая.все требуемые документы предоставлю.тел.89536247126 заранее спасибо за ...

лескова татьяна александровна

прошу помогите подробности при общении мне 61 год пенсионер получаю 17000 живу Братске

кузнецова ольга вячеславовна

Здравствуйте.Мне нужна помощь на медицинские услуги(операция).Я проживаю в Тульской области.г.Кимовск.Работаю официально.Мне нужно 80000 рублей.Сроком на 3 года.Своевременную оплату гарантироваю

Платунов Вадим Александрович

Здравствуйте. Я гражданин РБ, могу ли я взять займ, на сумму 15000. Что для этого надо, и какой срок одобрения?

Тургуналиев Самат Арстанбекович

Здравствуйте я гражданин Кыргызстана мне нужны средства в размере 36000 на срок 30 дней возможно ли получить у вас

попов серафим серафимович

Срочно нужно 300000 руб. на 5 лет.

Фокин Павел Васильевич

Возьму в долг 200000т/р на 72 месяца оплата в месяц 5000т/р в месяц не больше.

Смирнова Юлия Андреевна

Доброго дня Ольга Геннадьевна.Мне срочно нужны деньги 1500000р. тел.+7(917) 560-48-94

Гурьянов

помогите пожалуйста с деньгами сроно нужно погасить просроченые кредиты а денег нет нужно 50000на год я верну 89625761097

Альбина

Здравствуйте . как с вами связаться?

Альбина

Алексей Сергеевич как с вами связаться?

Альбина

Гульнара здравствуйте ,как с вами связаться?

Елена Смирнова

напишите обсудим.

Шмидт Сергей Викторович

Прошу помочь мне нужны деньги на покупку хаты и для бизнеса. Это 1500000 руб. на все вопросы могу ответить у ...

Балясникова Юлия Александровна

Работа на дому заработок 2000 в день. Кому интересно пишите, мне эта работа помаяла расчитаться с долгами и начать жизнь ...

Чепурова Марина Павловна

Добрый день, нужен займ, очень сложное финансовое положение

Мамышева Елена Николаевна

Добрый вечер, мне нужно 50000 рублей на 1 год

Изюмова Елена Евгеньена

Помогите пожалуйста.попала на кредитную просрочку.требуют все вернуть 167 тысяч.три года.выплачивала исправно без задержек.помогите пожалуйста.осталось два дня потом передадут в суд ...

Колпащикова Анна Сергеевна

Срочно нужны 50000 руб.на срок 1.6года.с ежемесячным выплатами. Помогите!!!срочно!!!

Елена Николаевна Заднеева

Здравствуйте подскажите пожалуйста кто вам помог . Если это правда и без обмана.

Фукалов Александр Михайлович

Возьму кредит с помощью брокера или у частного лица без обмана ки испорчена и есть просрочки в мфо хочу закрыть ...

Исайкина яна олеговна

Помогите кто чем может с мужем разошлись остались долги за кварплату отключают уже епд у меня троя детишек верчусь как ...

Елена

Срочно нужны деньги! хорошее возгагроджение откат и кто чем может помочь!