Пять главных ошибок в финансовом поведении россиян

Финансовые предпочтения российских граждан не соответствуют мировым представлениям о финансовой грамотности, говорят социологи. РБК собрал основные финансовые ошибки населения, а финансисты рассказали, как их избежать

1. Рубль — наше все

Несмотря на две волны девальвации (за год доллар в рублевом выражении вырос почти вдвое — с 36 до 66 руб.), падение уровня жизни, дорожающие товары, россияне остаются верны рублю. На это не влияют ни ошибочные прогнозы чиновников, ни опыт прошлых финансовых потерь из-за инфляции или денежных реформ. На 1 июля 2015 года доля рублевых депозитов в банках составляла 74%, годом ранее — 80%. Хотя эксперты ожидают, что до конца года доллар пробьет отметку 70 руб., россияне не собираются что-то кардинально менять в структуре своих накоплений. По данным опроса Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), большинство (60 против 55% в 2008 году) предпочли бы хранить сбережения именно на рублевых вкладах. Выбор в пользу валютных счетов сейчас готовы сделать только 10% опрошенных.

Причина: за пределами Москвы и Санкт-Петербурга людей вообще не тревожат курсы валют, говорит доцент кафедры экономической социологии НИУ ВШЭ Диляра Ибрагимова. По ее словам, их сбережения слишком малы, а взаимосвязь стоимости доллара и уровня жизни совершенно неочевидна. Им важно, что будет с ценами: на продукты, воду и электричество, бензин. Еще одна причина — постоянно звучащая мысль, что хранить сбережения стоит в той валюте, в которой вы будете тратить.

Совет: «Сохранить небольшую часть средств (на которую вы сможете прожить три месяца) в рублях, остальное разместить на долларовом депозите», — говорит международный финансовый консультант FCP Ltd. Исаак Беккер.

2. Недвижимость — надежные инвестиции

Последние десятилетия граждане придерживаются золотого правила: накопил крупную сумму — инвестируй в жилье. Об этом свидетельствуют данные опроса, проведенного ВЦИОМ в апреле 2015 года. 44% населения считают недвижимость самым надежным вложением. Так было и 17 лет назад. Опрос 1998 года дал похожий результат: 45% респондентов назвали самым безубыточным вложение в недвижимость. Пошатнуть веру в «самые надежные инвестиции» не способно, кажется, ничто: ни падение рынка недвижимости (по данным портала irn.ru, за последний год индекс стоимости жилья снизился в 1,7 раза), ни многочисленные истории «обманутых дольщиков» (в том числе соинвесторов Mirax Group Сергея Полонского, которые потеряли 3 млрд руб.).

Причина: негативного опыта вложения в недвижимость у россиян еще нет, говорит директор Независимого института социальной политики Лилия Овчарова. Истории с обманутыми дольщиками наталкивают на мысль, что проблемы могут возникнуть на этапе приобретения актива. Но, когда недвижимость уже есть, потерять ее невозможно. В глазах россиян в этом — преимущество жилья перед депозитами. Кроме того, жилье осязаемо, его в отличие от вклада можно «потрогать», можно убедиться, что с ним все в порядке, говорит Овчарова.

Совет: отказаться от жилья в пользу других активов. Недвижимость перестала быть консервативным способом вложения средств. Сейчас это низколиквидные активы, управлять которыми непрофессиональному инвестору будет сложно, считает основатель консалтинговой группы «Личный капитал» Владимир Савенок. Вместо покупки квартиры он рекомендует открыть долларовый депозит как минимум на два года. «Доллар будет и дальше расти, и доходность по такому вкладу будет выше, чем по рублевому депозиту», — уверен Савенок. Он советует присмотреться к другим инструментам: ПИФам, которые инвестируют в американские, европейские и японские компании, инструментам с фиксированным доходом — рублевым облигациям крупных российских эмитентов.

3. Хранить деньги дома — лучше, чем в банке

Несмотря на то что даже самые высокие ставки по рублевым депозитам едва покрывают уровень инфляции (15,6% в годовом выражении в июле), россияне часто не спешат нести деньги в банк, предпочитая хранить их дома. По данным НАФИ, в 2015 году 35% россиян заявили: будь у них деньги, они отнесли бы их в банк. Еще столько же сказали, что одну половину положили бы на депозит, другую — оставили бы в наличных. 25% заявили, что хранили бы все в наличных. Для сравнения: в 2010 году так ответили 21% опрошенных.

Причина: тяга к наличным накоплениям в первую очередь объясняется незрелостью финансовой системы и отсутствием опыта взаимодействия с ней, говорит директор по работе с клиентами Synovate Comcon Людмила Бартенкова. Как показывают исследования, меньше всего доверяют банковским картам те, кто ими никогда не пользовался, приводит пример она. По данным Synovate Comcon, большинство граждан не верят банкам, несмотря на работающую систему страхования вкладов. Во втором квартале 2015 года в этом признались 44% респондентов — столько же, сколько и в третьем квартале 2014-го. Пик недоверия (48%) к кредитным организациям пришелся на первый квартал 2014 года. О низком уровне доверия россиян к банкам свидетельствуют и результаты опроса ВЦИОМ.

Совет: не держать дома денег больше, чем нужно на три месяца. Причин несколько: накопления не защищены от инфляции, есть опасность кражи и высока вероятность, что эти деньги будут потрачены на текущие расходы, считает эксперт Института финансового планирования Саида Сулейманова. Практика показывает, что крупные покупки часто откладываются, как раз если деньги хранятся в наличных, говорит она. Стоит разложить накопленную сумму по разным банкам в пределах лимита 1,4 млн руб., покрываемых системой страхования вкладов. Или отнести все сбережения в один крупный госбанк.

4. Страхование — пустая трата денег

Хотя уровень здравоохранения (50-е место, после Азербайджана и Румынии в рейтинге Bloomberg за 2014 год) и уровень безопасности в России (122-е место из 163 в Global Peace Index за 2014 год) оставляют желать лучшего, россияне крайне редко используют страхование для защиты своего здоровья и имущества. Почти у половины населения (49%) нет вообще никакой страховки, говорят результаты майского опроса ВЦИОМ. Среди респондентов, у кого она все-таки есть, большая часть приходится на ДМС (25%) и добровольное автострахование (21%). Процент тех, кто решился на страхование жизни — один из ключевых элементов долгосрочного финансового планирования на Западе, — всего 10%.

Причина:  те, кто пытался получить выплаты по автострахованию (добровольному и обязательному), часто сталкивались с тем, что выбить из страховой компании деньги бывает довольно сложно. Людям кажется, что и с остальными видами страхования история будет такой же, говорит Лилия Овчарова из Независимого института социальной политики. Уровень доверия к страховым компаниям неизменно невысокий: 35% и в 2010-м, и в 2015 году, сообщает НАФИ. В такой ситуации о развитии долгосрочного страхования жизни не может быть и речи. Нет и убежденности, что государство не будет менять правила работы страховых компаний, говорит Диляра Ибрагимова из ВШЭ.

Совет: купить долгосрочное страхование жизни крупной компании с западным капиталом. Накопительное страхование жизни эффективно, если нужно накопить на пенсию или образование детей. Основное преимущество здесь — дисциплина: вы не можете не внести очередной взнос. В этом случае страховая компания обычно возвращает вам меньше, чем вы вложили. Зато, если с застрахованным что-то случится, обязанность платить взносы переходит к страховой компании и накопления продолжаются, говорит гендиректор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова.

5. Пенсия где-то там

Как бы активно ни обсуждалась пенсионная реформа или заморозка накопительной части пенсий, во всем этом мало кто желает разбираться. Зачем рассчитывать пенсионные баллы по сложной формуле, если оценить будущую пенсию в реальности невозможно? Ну и, разумеется, почти никто не делает собственных пенсионных накоплений. Большинство (43% населения) планируют просто не прекращать работать и до последнего жить на зарплату, свидетельствуют результаты опроса ВЦИОМ. Еще 23% как-то рассчитывают прожить на государственную пенсию.

На личные накопления (в том числе в НПФ) полагаются только 8%. На рентный доход от сдачи жилья или дивиденды по ценным бумагам рассчитывают 2% населения. Многие, чтобы компенсировать разрыв между зарплатой и пенсией, в будущем рассчитывают уехать за город и заниматься подсобным хозяйством. В 70% российских семей есть хотя бы один человек, который имеет опыт ведения сельского хозяйства, объясняет Овчарова.

Причина: ситуация с добровольным пенсионным обеспечением еще хуже, чем со страхованием. Уровень доверия к негосударственным пенсионным фондам, по данным НАФИ, с 2010 по 2015 год не менялся и составляет 19%. То есть инструмент долгосрочных накоплений фактически отсутствует. Государство постоянно меняет правила игры в пенсионной системе, говорит Ибрагимова.

Совет: начать копить на пенсию как можно раньше. Заняться созданием пенсионных накоплений самостоятельно, как только появится источник стабильного дохода, откладывая 10–15% ежемесячного дохода, советует консультант консалтинговой группы «Личный капитал» Дмитрий Герасименко. Он рекоме​ндует начать с банковского депозита и одновременно присмотреться к НПФ, несмотря ни на что. «Однако к ним я бы пока отнесся настороженно: недавний отзыв лицензии у НПФ Анатолия Мотылева в очередной раз доказал, что система контроля за такими фондами не до конца проработана», — считает он.


Вам так же будет интересно

Как с помощью специальной схемы сохранить высокие ставки по вкладам?

Год назад на вкладах можно было заработать до 16% годовых. Сейчас с трудом 10-11%. К концу 2016 года ставки могут сниться ещё на 1-1,5 процентных пункта. Как сохранить высокую ставку на несколько ...

опубликовано 9 сентября 2016 в 17:49

Хроники рубля: вырастет ли доллар после выборов?

Летом рубль был неправдоподобно дорог, несмотря на падение цен на нефть. Финансовый аналитик Тимур Нигматуллин считает, что секрет кроется в предстоящих в сентябре выборах. Что будет с российской валютой после сентября?

Нынешним ...

опубликовано 8 сентября 2016 в 16:14

Инвестиции для чайников: куда нести сбережения?

Если ставки по вкладам вас не устраивают, а как вкладывать деньги в акции, облигации, ПИФы неясно, то этот текст для вас. Рассказываем про 5 способов инвестирования понятным языком.
1. Валюты
Многие эксперты ...

опубликовано 7 сентября 2016 в 19:14

Центробанк резко снизил курсы доллара и евро

ЦБ РФ установил официальные курсы валют на 6 сентября. Доллар потерял в цене 1 рубль 10 копеек, курс на завтра — 64 рубля 76 копеек. Евро подешевел на 1 рубль 35 копеек, ...

опубликовано 6 сентября 2016 в 18:14

Правительство предложит гражданам альтернативу банковским вкладам

У людей много денег Правительство планирует расширить доступ граждан к покупке облигаций федерального займа (ОФЗ) с 2016 года, соответствующий законопроект уже подготовлен и в ближайшее время будет внесен в Госдуму, сообщил РИА ...

опубликовано 15 декабря 2015 в 13:06

Чем очень дешевая нефть поможет России

Нефть по $35 и ниже неизбежно приведет к падению ВВП России и уменьшению резервов бюджета. Властям придется либо девальвировать рубль, либо сокращать бюджетные инвестиции. Последнее закончится массовыми увольнениями и закрытием множества предприятий. ...

опубликовано 15 декабря 2015 в 13:03

Последние комментарии

Чистякова Ксения Анатольевна

Здравствуйте.Возьму в долг 2000000 рублей на 5 лет,на развитие хозяйства.

лозгачева ксения Евгеньевна

Срочно нужен займ на 30000 на срок пол года с переводом на карту

Свириденко Анна Викторовна

Добрый день! Нужен займ в размере 150т.р

славова олеся викторовна

Здраствуйте меня завут Олеся я инвалид 1 группы мне нужна материальная помощь безвозмездная на протезирования зубной челюсти инвалидную каляску электрическую ...

Медведь Анна Александровна

Здравствуйте! Очень срочно нужны 40000 на 3 месяца, под залог мат.капитала. Егорьевск

Ежова Елена Павловна

Нужны деньги на муз.сайт.Залога нет.Нижний Новгород. Желательно нужен кредитный донор или партнер.От 500т.р.Предооплат разных нет. atlanta-nn@mail.ru

Клименко Денис александрович

Люди помогите уехать в Красноярск из Калининграда без прописки не куда не берут на работу денег негде взять что уехать ...

Матющенкова Людмила

Нужна помощь в получении денег

славова олеся викторовна

Здраствуйте меня зовут Олеся я инвалид 1 группы мне нужна материальная помощь на оплату кредита и инвалидную каляску электрическую номер ...

Петюшина А С

Роман, кредитная история с нагрузкой, срочно нужно 3млн на лечение

Александр

Здравствуйте нужен займ Ваши условия Помогите пожалуйста

Гришин Андрей Александрович

Здраствуйте я готов свами работать ваши условия моя почта andreigrishin32@gmail.com

Спасибова Анастасия Сергеевна

Здравствуйте вы Можите помочь мне надо 80.000 рублей?

Спасибова Анастасия Сергеевна

Здравствуйте. Можите помочь 80.000 рублей надо?

Спасибова Анастасия Сергеевна

Здравствуйте. Можите помочь 80.000 рублей надо?

Татьяна

Срочно нужен займ,3000000тенге, погашение гарантирую, возможно досрочное погашение.

Малышев Сергей Валентинович

Нужна денежная помощь, историю писать не буду не хватит страницы, срочно нужна помощь 250т.р.заранее благодарю киви 79108061031

Юрий

Срочно нужны деньги на мандарины и шампанское, дело в том что Я очень плохо себя вел и меня лишили новогодней ...

Белова Мария Викторовна

Здравствуйте мне срочно нужны 30000р,на 6 месяцев,помагите пожалуйста,безвыходная ситуация.

Богатова Галина Николаевна

нужно срочно60000р под ваши процентв

Шагараева Левина Левзеровна

Здравствуйте я гражданка Узбекистана. В данный момент оформляю документы на гражданство РФ. Но на сбор документов нужны деньги помогите пожалуйста. ...

каримов айдар динарович

здраствуйте я бо хотел занять денги у вас займите пожалауйста мне очень срошно надо я бы потом расшиталься бо с ...

Валерий

Здравствуйте. Поможете с займом 80000 на полгода на карту СБ? На каких условиях? Гражданство РБ. Живу и работаю в СПб.

Мингалев Вячеслав Леонидович

На какой срок?

Айнулин Андрей Сергеевич

здравствуйте прошу помощи нужно 30000 на 3 месяца (либо ваши условия) в данный момент ситуация кретична процент на любой буду ...

Филатова Екатерина владимировна

Возьму в долг 100000тыс.на 3 года.Мошенников прошу не беспокоить.

Бремени Тимур валерьевич

Помогите оформить кредит

Бондарев Сергей Сергеевич

Нужен кредитный донор в Краснодаре 89385392118

петросов владимир владимирович

СРОЧНО НУЖНА ПОМОЩЬ В ПОЛУЧЕНИЕ КРЕДИТА.

Ольга

220.000 на 7 лет.... помогите

Ольга

Сумма 220.000 на 7 лет

Курбатов Юрий Витальевич

Срочно нужен кредит 150000 тысяч рублей. Без всяких пред-оплат Мошейникам просьба не писать мне!

Моргун Игорь Николаевич

Здравствуйте. Срочно нужна финансовая помощь. Рассмотрю все варианты. Без предоплат.

Ильгиз

Нужен займ 300000 руб.на 5 лет.платеж один раз в месяц.никаких предоплат и коммисионных.спасибо

Хвощевская Наталья Викторовна

Здравствуйте,срочно нужна помощь 500000 на 5 лет. Без предоплат..

зуева светлана николаевна

помогите с закрытием кредита и с открытыми просрочками по микрокредитам ,сломала ногу и была 4 месяца на больничном и потом ...

надежда

возьму залив на карту без предоплаты,процент сразу после поступления денег на карту. Без обмана.

Хоменко надежда васильевна

Срочно нужны деньги под расписку 50000 рублей.89111720235

Хоменко надежда васильевна

Срочно нужны деньги под проценты.50000.безвыходная ситуация

Бахрова Ольга Васильевна

Нужно 120000 рублей на 2 месяца тел. 89105662419

Спицина Юлия Александровна

Здраствуйте срочно нужен кредит в размере 50000 тыс рублей на 5 лет на погошения кредитов мфо расмотрю варианты под залог ...

Ковалева Виктория Сергеевна

Срочно нужны средства 30 000 на 1 год с ежемесячными выплатами.

Мария Федоровна

Пишите на электронную почту

Ларионов Виктор Александрович

Нужна помощь в получении кредита работаю не официально Северодвинск процент после получения

Марина

срочно нужно 100 000 под залог мат.капитала. на полгода

Семёнов

Нужны деньги праздники скора а везде отказывают

Марина

Не ожидала что так быстро получу деньги. Благодарю.

Роман

Если без просрочек по КИ то помогу в Москве или МО естественно без предоплат.Обращайтесь

Роман

А что у вас по КИ? если без просрочек обращайтесь 89251768695

Медведева Елена Александровна

Срочно нужен займ на 20000руб.Оплата после сделки.Мошенников не беспокоить.Деньги нужны на лекарство дочери.

Герман Ирина Петровна

г. Краснодар. Срочно нужен кредит на сумму 200000 р., сроком на 5 лет, без предоплаты. КИ плохая, но текущих просрочек ...

Марина

Здравствуйте, очень срочно нужен кредит или займ в размере 250 000. По банкам отказы. Живу и работаю в Москве. Без ...

Оксана

Добрый вечер. Очень срочно нужно 50000 на год. Всё банки и займы отказывают, ТК есть кредиты и их надо срочно ...

Бородулина Тамара Дмитриевна

Срочно нужны деньги до Нового Года,устраиваюсь на работу,но денег нет ни на дорогу ,ни на еду домой,живу с ребёнком ,муж ...

Кондратьева юлия александровна

Могу помочь.Обращайтесь

Стрюков Дмитрий Леонидович

Здравствуйте.Нужен займ на сумму 80 тыс.р. на год.Закрыть просрочки в мфо,помогите пожалуйста.Буду очень благодарен.

Солдатенкова Виктория Валерьевна

Добрый день!!! У меня к Вам вопрос ... Вы не работаете с теми у кого временная регистрация

Анна Александровна

Срочно нужен займ желательно на карту на 2 года , чтоб каждый месяц платить по 5 тысяч, 150.000 деньги нужны ...

Айзатулина Марина тел Владимировна

Здравствуйте! Срочно ну жно 60000 р. под залог мат капитала.Сможете помочь?

Даниелян Карен Петрович

Здравствуйте срочно нужны деньги вручайте , приму даже залив без предоплат комиссии и т.п , если есть такие пишите со ...

Радионова Надежда Сергеевна

Кто поможет собрать деньги на ремонт. Работаю социальным работником, сама воспитываю сына . Денег на еду да на платежи по ...

Тарасова Марина Евгеньевна

Помогите взять кредит 500000 р на 5 лет в Рязани.Оплата за работу по факту.

Бугров Александр

Срочно нужен кредит 750 т.р на 5-6 лет на медицину. % не важен, но желателен более приемлемый. Работаю, Стабильные выплаты ...

Иванов Алексей Андреевич

Срочно нужно 600000. На 5 лет отдам с процентами.

Кондратьева юлия александровна

Здравствуйте.Делаю залив с минимальной предоплатой.Суммы от 100000 до 900000 рублей

Кондратьева юлия александровна

Здравствуйте.Делаю залив на карту с минимальной предоплатой.Суммы от 100000 до 900000 рублей

Кондратьева юлия александровна

Здравствуйте.Делаю залив с минимальной предоплатой.Суммы от 100000 до 900000 рублей

Кондратьева юлия александровна

Здравствуйте.Делаю залив на карту с предоплатой.Суммы от 200тыс до 900тыс.Работаю 50/50.

Кондратьева юлия александровна

Добрый вечер!!! Сделаю залив от 200000 рублей.Предоплата 2000рублей( без нее никто просто так деньги не будет лить).Заинтересует пишите kond0785@mail.ru

Кондратьева юлия александровна

Здравствуйте.Могу помочь.Делаю залив на карту от 200000рублей.Деньги возращать ненужно.Предоплата 2000 рублей.

Нурланкызы Жаннат

Мне срочно нужен деньги

аксенова наталья дмитриевна

добрый день мне срочно в течении двух часов нужен займ 20000 на 6 месяце помогите 89620492004

ирина

Срочно нужны деньги на погашение кредитов в мфо,без залога и предоплаты,только по факту получения

Анна

Здравствуйте. Обращаюсь за помощью. После развода с мужем стало тяжело одной снимать квартиру, на тот момент была в поисках работы. ...

Исабаева надежда Михайловна

Срочно приму залив без всякой предоплаты деньги сильно нужны isabaevanadezda@yandex.ru

Наталья

Воспользуюсь кредитным донором на ваших условиях,срочно нужны деньги

Нурлан Кызы жаннат

Мне нужен срочно деньги 25000 Я работою

ислюков евгений исаевич

срочно надо 150 т на 2 года под проценты и расписку при личной встречи я с ульяновска мой тел 89278288203

Сергей

возьму кредит 1000000 р.

Иванова Ирина Геннадьевна

Да срочно нужны деньги

Муселимян Елена Владимировна

Интересует сумма 500 000

Александр

Нужен кредит 30000-50000плохая ки в Троицке Челябинской области срок 1-2 года срочно

Крохалева Кристина Станиславовна

Здравствуйте! Прошу помощи у меня двое детей, я в декретном отпуске.Долг за квартиру 200000 т.р. Сама ни как не могу ...

Галина владимировна

срочно нужны деньги помогите пожалуйста!не хватает 10000 для окончания и получения диплома! 4276300020504828 сбербанк

Мединцев Виталий Николаевич

Возьму в долг 100тыс.руб. сроком на 3 года.Возврат гарантирую.Оплата ежемесячно.

Копычев Олег Германович

Срочно нужно 300000 за откат 30%

Чернов Владислав Юрьевич

Нужен кредит в 450 000 рублей. Банки отказывают. Что делать ума не приложу.

Родичева Анастасия Сергеевна

Нужно 170 тысяч рублей на 10 месяцев. Чем быстрее-тем лучше! С ежемесячными выплатами!

Максимчук Ксения александровна

Напишите пожалуйста ваши условия ksusha38m@mail.ru

Пырков Виталий Сергеевич

20000

Морозов Евгений Александрович

Срочно нужны деньги 2000$сроком на 5лет под ваши проценты и с заверением у нотариуса выплаты гарантируют ежемесячно живу в Белоруссии ...

Красников анатолий сергеевич

Здраствуйте интересует займ 150000т

Стрюков

Здравствуйте.Нужен займ под расписку и процент.stryukov.@bk.ru

Просвирнин Игорь николаевич

Помогите взять кредит ,плохая КИ ,живу в Мордовия г Саранск ,нужно 500000т

гаврилина татьяна петровна

Очень срочно нужна сумма 150000 .Помогите пожалуйста.

Пушкин Сергей Александрович

Интересует кредит 2 000 000.Кредитная история плохая. Или приму залив

Пушкин Сергей Александрович

Добрый день. Интересует залив.

костин анатолий александрович

нужно 350000 на 5 лет. каковы условия предоставления кредиты - проценты - ежемесячный платёж?

Кострикова Татьяна Геннадьевна

Здравствуйте,нужно 250.000,на 24мес.,под расписку,заверенную нотариусом,без предоплат,от частного лица!Красноярск.

Ромасевич Виталий Александрович

Нужны деньги для торгов на фондовой бирже как минимум 1000000, знаю как заработать но нечем начать. С возвратом на год. ...